Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zählt zu den wichtigsten Versicherungen, wenn es um die finanzielle Absicherung der eigenen Existenz geht. Viele Menschen unterschätzen das Risiko, im Laufe ihres Arbeitslebens aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten zu können. Statistiken zeigen, dass etwa jeder Vierte vor Erreichen des Rentenalters berufsunfähig wird. Eine gute BU kann in diesem Fall den Lebensunterhalt sichern und vor finanziellen Engpässen schützen.
Warum ist die Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?
Im Falle einer Berufsunfähigkeit zahlt die gesetzliche Rentenversicherung nur eine geringe Erwerbsminderungsrente, die in den meisten Fällen nicht ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Hier setzt die Berufsunfähigkeitsversicherung an: Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund Kräfteverfalls oder gesundheitlicher Beeinträchtigungen nicht mehr ausüben können. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie theoretisch in einem anderen Beruf arbeiten könnten – entscheidend ist, dass Sie in Ihrem aktuellen Beruf nicht mehr tätig sein können.
Lese ich das richtig, es gibt eine gesetzliche Rente, bzw. Erwerbsminderungsrente für mich?
Richtig, gleichwohl nur für diejenigen, die bereits einen Anspruch gegenüber der gesetzlichen Rentenversicherung erwerben konnten. In den ersten fünf Arbeitsjahren ist dies in der Regel zu verneinen. Sollten Sie diese Wartezeit absolviert haben, erhalten Sie nur dann eine Rente, wenn Sie gar keine, oder nur eine zeitlich eingeschränkte Tätigkeit am freien Arbeitsmarkt ausüben könnten. Die theoretische Möglichkeit der Aufnahme einer Tätigkeit, welche übrigens mit Ihrer Ausbildung oder dem zuletzt ausgeübten Beruf nichts zu tun haben muss, ist ausreichend, um einen Anspruch zu verwehren. Das bedeutet: Es ist ausreichend, wenn die gesetzliche Rentenversicherung auf eine entsprechende, theoretisch vorhandene, Möglichkeit hinweist. Der Nachweis einer konkreten Stellenanzeige ist nicht notwendig.
Für wen ist eine BU besonders wichtig?
Grundsätzlich ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Erwerbstätigen von Bedeutung, unabhängig davon, ob sie körperlich oder geistig anspruchsvolle Tätigkeiten ausüben. Hierzu zählen auch Hausfrauen und Hausmänner:
Selbstständige und Freiberufler haben bedingt durch ihre Berufsgruppe meist keine Absicherung durch das gesetzliche Rentensystem und sind daher besonders auf eine private Absicherung angewiesen.
Die staatliche Erwerbsminderungsrente ist an Beitragsbemessungsgrenzen gekoppelt ist, reicht sie für Angestellt mit höheren Einkommen in der Regel nicht aus.
Wer einen Beruf mit körperlicher Belastung, z.B. als Handwerker, Bauarbeiter oder auch Pflegekraft ausübt, hat ein erhöhtes Risiko durch körperliche Beschwerden berufsunfähig zu werden.
Junge Menschen und Berufseinsteiger zahlen niedrigere Beiträge und das solange der Versicherungsschutz aufrecht erhalten wird. Auch haben Sie größere Chancen einen vollwertigen Versicherungsschutz zu erhalten, da der Gesundheitszustand in jungen Jahren meist besser ist.
Wer braucht keine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung benötigt derjenige nicht, der über ausreichend finanzielle Rücklagen verfügt und diese im Falle des Falles auch verbrauchen kann und möchte.
Ebenso derjenige, den die Familie im Falle des Falles finanziell auffangen wird. In diesem Falle sollte, bevor eine Entscheidung gegen eine Berufsunfähigkeitsversicherung getroffen wird, mit denjenigen besprochen werden, die dann die finanzielle Verantwortung zu tragen haben. Oftmals sind sich diese nicht bewusst, dass sie als familiärer Rückversicherer eingestuft wurden und auf ihre finanzielle Leistungsfähigkeit für die nächsten Dekaden gesetzt wird.
Fazit
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine essenzielle Absicherung, die Ihnen und Ihren Angehörigen im Ernstfall finanzielle Sicherheit bietet. Besonders im Hinblick auf die unzureichende staatliche Unterstützung lohnt es sich, frühzeitig über einen Abschluss nachzudenken. Ein Augenmerk sollte auf die Vertragsdetails und deren Ausgestaltung gelegt werden. Dies ist ein Aspekt, um tragfähigen Schutz sicherzustellen. Und, es nicht so, wie man gerne mal hört oder liest, dass die Bedingungen der Versicherer alle gleich sind. Es gibt über 100 unterschiedliche Kriterien, bei denen sich Versicherer und Tarife unterscheiden können. Drum prüfe, wer sich bindet. Gleichwohl, mit der richtigen BU-Versicherung sichern Sie Ihre finanzielle Zukunft und schützen sich und Ihre Familie vor den finanziellen Folgen einer möglichen Berufsunfähigkeit.
